돈 관리 루틴, 모으고 아끼고 불리는 법

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2026년이 밝았습니다. 새해가 되면 누구나 다짐을 합니다.
“올해는 돈 좀 모아야지”, “이제 진짜 재테크 해봐야지”라는 말은 하지만, 막상 구체적인 저축 계획이나 투자 전략, 소비 통제 방법까지 세우는 사람은 많지 않습니다.

2026년을 성공적으로 보내기 위해서는 단순한 다짐보다 구체적인 저축·투자·소비 계획을 세우는 것이 첫걸음입니다.

새해 재테크의 핵심 전략인 ‘저축, 투자, 소비 계획 세우기’ 방법을 단계별로 정리해 드리겠습니다.

2026년 재테크의 출발점은 소득 구조 파악입니다

많은 분들이 매달 월급을 받으면서도 자신의 실제 세후 소득이 얼마인지 명확히 모릅니다.
하지만 재정 계획의 첫 단계는 바로 소득을 정확히 계산하는 것입니다.

우선 2025년에 자신이 얼마를 벌었는지 결산해야 합니다. 작년 수입이 정리되어야 올해 예상 소득을 세울 수 있습니다.
직장인의 경우, 정기급여·성과급·보너스·복리후생(복지카드 등)을 모두 포함해 12개월로 나눈 월평균 소득을 계산해야 합니다.

예를 들어 월평균 소득이 300만 원이라면, 이 금액을 기준으로 저축, 투자, 소비의 비율을 정할 수 있습니다.
이 과정이 끝나야 비로소 2026년의 재정 설계가 시작됩니다.

요약
새해 재테크의 첫 단계는 자신의 정확한 연 소득과 월평균 소득을 계산하는 것입니다.

올바른 순서는 ‘모으고, 아끼고, 불린다’입니다. 즉, 소비를 줄이기 전에 먼저 저축할 금액을 정해야 합니다.
이를 ‘총량 저축 계획’이라고 합니다.

예를 들어 월평균 소득이 300만 원이라면, 최소 40~50%는 저축에 배정, 즉, 120만~150만 원은 반드시 먼저 저축해야 합니다.
이 금액을 급여일마다 자동이체로 설정해 두면 실천력이 높아집니다.

저축 계획은 단순한 결심이 아니라, 자동으로 실행되도록 시스템화해야 합니다. 그렇게 해야만 한 해 동안 꾸준히 자산을 쌓을 수 있습니다.

요약:
저축은 ‘남는 돈으로 하는 것’이 아니라, ‘먼저 떼어두는 것’입니다.
월 소득의 40~50%를 자동이체 형태로 선저축하세요.

2026년은 금리 인하 가능성과 물가 불확실성이 공존하는 해입니다. 그렇기 때문에 단순히 예금과 적금 같은 금리형 자산만으로는 안정적인 재테크를 기대하기 어렵습니다.

과거에는 금리형 자산이 ‘안전 자산’이었지만, 물가 상승과 화폐 가치 하락으로 인해 현재는 사실상 ‘위험 자산 중 하나’로 봐야 합니다. 따라서 금리형 자산과 투자형 자산의 비율을 조화롭게 맞추는 것이 중요합니다.

예를 들어 매달 150만 원을 저축한다면, 그중 50%는 금리형 자산(예금, 적금)에, 나머지 50%는 투자형 자산(ETF, 펀드, 주식 등)에 분배하는 방법이 있습니다.

3년 이내에 큰돈이 필요한 계획이 없다면, 최소 50:50의 비율을 유지하는 것이 바람직합니다.
이렇게 하면 안정성과 수익성을 동시에 확보할 수 있습니다.

요약:
금리형 자산과 투자형 자산을 1:1 비율로 병행하면 안정성과 수익성을 동시에 확보할 수 있습니다.

저축을 성공시키기 위해서는 소비 계획이 반드시 필요합니다. 소비는 정기 지출과 변동 지출로 나눠 관리해야 합니다.

정기 지출은 매달 일정하게 나가는 고정비입니다. 예를 들어 교통비, 통신비, 공과금, 월세 등이 이에 해당합니다.

이 항목은 생활의 기반이므로 쉽게 줄이기 어렵지만, 통신 요금제나 구독 서비스 등을 점검하면 상당 부분 절감할 수 있습니다.

변동 지출은 외식비, 쇼핑비, 문화생활비처럼 한 달마다 차이가 나는 지출입니다.
이 부분은 ‘예산 상한선’을 정해 두는 것이 중요합니다.

예를 들어 100만 원을 사용할 수 있다면, 외식비 40만 원, 쇼핑비 30만 원, 문화비 30만 원 등으로 미리 계획을 세워야 합니다.

이렇게 세부 항목별로 예산을 정해두면 소비 습관을 통제하기 훨씬 쉬워집니다.

요약:
소비를 고정비와 변동비로 나누고, 변동비에는 명확한 예산 한도를 설정해두는 것이 중요합니다.

많은 분들이 저축에 실패하는 가장 큰 이유는 비정기 지출을 고려하지 않기 때문입니다.
명절 선물비, 여름휴가비, 부모님 생신, 자동차 보험료 등은 매달 나가는 돈이 아니지만, 1년 동안 쌓이면 큰 금액이 됩니다.

예를 들어 연간 500만 원 정도의 비정기 지출이 예상된다면, 이 금액을 12개월로 나누어 매달 약 42만 원씩 따로 정립해야 합니다.
이렇게 하면 갑작스러운 지출이 생겨도 저축 계획이 흔들리지 않습니다.

비정기 지출용 통장을 따로 만들어 두고 매달 일정 금액을 자동이체로 쌓아두는 것이 가장 효과적입니다.

요약:
비정기 지출은 매달 일정 금액을 따로 모아두어 예기치 못한 지출에도 저축 계획이 유지되도록 해야 합니다.

2026년의 재정 계획은 다음 네 단계로 정리됩니다.

첫째, 연 소득과 월평균 소득을 정확히 계산합니다.
둘째, 총 저축 금액을 정하고 자동이체로 시스템화합니다.
셋째, 금리형과 투자형 자산의 비율을 조정합니다.
넷째, 정기 지출과 비정기 지출을 분리해 소비 계획을 세웁니다.

이 네 단계를 실행해야 비로소 2026년의 재정 관리가 완성됩니다.

새해가 되면 다들 운동이나 다이어트를 목표로 삼습니다. 하지만 진짜 필요한 것은 재정 다이어트입니다.

2026년에는 막연한 다짐 대신, 숫자로 관리하는 한 해를 만들어 보시기 바랍니다.

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